Mutuelles : choisir sans se tromper

Publié le 10 octobre 2009, par Mireille Galas

Avec les mesures de restriction prise par la CPAM (Sécurité sociale) comme la réforme des médecins traitants ou le dérembour­sement de plusieurs médicaments, ne nous leurrons pas ! Nous payons de plus en plus de notre poche nos frais de santé. Il convient alors de trouver une mutuelle santé qui nous rembourse au maximum, car l’addition peut s’avérer rapidement très salée. Voici quelques conseils qu’il faut suivre si vous ne voulez pas payer à prix d’or une couverture sociale qui ne vous conviendrait pas.

Faites un bilan de vos besoins 

Tout d’abord, « profiler » vous ! Identifiez vos besoins. Vous avez les dents fragiles ou vous êtes myope, avant de signer tout contrat de complémentaire, concentrez-vous sur ces deux secteurs. Les remboursements y sont très variables et les restes à votre charge sont importants. Si vous avez des enfants ou compter en avoir, épluchez les garanties proposées sur les tarifs de consultation et surtout les dépassements de tarifs : les 5 premières années, vos petits bouts de choux seront souvent malades et vous aurez l’impression d’avoir pris un abonnement chez le pédiatre.  Pensez aussi à la couverture maternité (chambre individuelle à l’hôpital, prime de naissance…).

Faites un bilan de vos besoins 

Tout d’abord, « profiler » vous ! Identifiez vos besoins. Vous avez les dents fragiles ou vous êtes myope, avant de signer tout contrat de complémentaire, concentrez-vous sur ces deux secteurs. Les remboursements y sont très variables et les restes à votre charge sont importants. Si vous avez des enfants ou compter en avoir, épluchez les garanties proposées sur les tarifs de consultation et surtout les dépassements de tarifs : les 5 premières années, vos petits bouts de choux seront souvent malades et vous aurez l’impression d’avoir pris un abonnement chez le pédiatre. Pensez aussi à la couverture maternité (chambre individuelle à l’hôpital, prime de naissance…). Donner la vie est un moment privilégié mais difficile ; il vaut mieux le faire dans des conditions idéales. Pouvoir vous reposer dans une chambre individuelle après avoir passé des heures en salle d’accouchement est un luxe non négligeable que vous saurez apprécier.

Si vous avez plus de 50 ans, n’hésitez pas à investir généreusement sur vos formules santé. La probabilité de développer des pathologies chroniques est plus forte à cet âge et malgré le dispositif ALD (affections longue durée), lors de longues maladie, le reste est souvent à votre charge. Méfiez vous des offres alléchantes comme par exemple le remboursement total de l’automédication (que nous pratiquons à outrance!) ou encore la prise en charge des substituts nicotiniques (pour arrêter de fumer). Souvent, elles s’accompagnent de petites clauses surprenantes écrites en caractères minuscules qui en réalité vous dédom­magent très peu et vous payez un tarif exorbitant pour rien.

Etudiez avec soin les délais de carence que l’on retrouve souvent en assurance individuelle (par exemple neuf mois pour la maternité, trois à six mois pour l’hospitalisation, un an pour les prothèses dentaires non prises en charge par la Sécurité sociale…). Comparez les offres des mutuelles et compagnies d’assurance.

A partir de votre profil, vous pouvez demander des devis et confronter les différentes prestations que l’on vous propose et surtout les tarifs. Il existe des sites spécialisés sur Internet et pas besoin de courir le centre ville. Un clic sur les sites novia santé, assurland, assuragency, assuriane ou Fédération des mutuelles de France et le tour est joué. Avant de changer d’emploi, ayez le réflexe d’aborder la question de la complémentaire santé. C’est un critère à prendre en compte avant d’arrêter sa décision. Si vous partez à la retraite et avez le bénéfice d'un contrat collectif obligatoire, songez que c'est à vous, dans un délai de six mois maximum, d'indiquer à l'assureur que vous souhaitez conserver votre contrat chez lui. Attention, la prime peut monter de 50% !

Les petits détails qui sauvent

Assurez-vous que votre complémentaire pratique le tiers payant. Ne pas avoir à avancer les frais de santé est bien plus salutaire que se les faire rembourser. Evitez les assurances qui vous imposent des questionnaires de santé qui pourraient vous exposer à des exclusions ou des surprimes. Pensez à comparer la rapidité des remboursements. On a tendance à oublier les maladies psychologiques dont les honoraires peuvent être conséquents. N’écartez pas ce critère, certaines mutuelles remboursent les frais de médecines douces et autres psychanalystes. 

Quand la mutuelle coûte trop cher 

En ces temps de crise, certains n’ont plus les moyens de s’offrir l’indispensable mutuelle santé. L’institut de recherche et de documentation en économie de la santé révèle que 13 % de français interrogés disent avoir renoncé à certains soins pour des raisons financières en 2004 et ce chiffre n’a fait qu’augmenter. Les frais dentaires sont les premiers proscrits (à 49%) et cette attitude concerne souvent les femmes (pour deux tiers) et les catégories sociales à faibles revenus. Ce sont des populations qui n’ont pas droit à la CMU (complémentaire universelle maladie) à cause de leur revenu légèrement au dessus du seuil requis. Si vous êtes concernés, sachez que des solutions existent. Depuis Janvier 2005, une aide est accordée aux personnes dont le revenu ne dépasse pas plus de 20% du seuil d’accès à la CMU. Vous pouvez faire le plein d’informations sur le site de la Sécurité sociale : www.ameli.fr

Sachez aussi que depuis janvier 2008, un nouveau dispositif appelé le Chèque santé de 100 à 400 euros permet à ceux qui dépassent les plafonds (pour la CMU et les plus 20%) de payer la couverture santé de leur choix. C’est rassurant à l’heure où les mutuelles refusent toute souscription aux plus de 85 ans.

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